Закон о цифровом рубле. Анализ Елены Станкевич будущего российской цифровой валюты

Станкевич Елена Васильевна

15:42 18.09.2024

Партнёр

Интервью Управляющего партнера Адвокатского бюро и Вице-президента ГРА Фёдора Трусова с адвокатом-партнером Еленой Станкевич (сервис youtube.com)

ссылка на данный ролик на RUTUBE https://rutube.ru/video/ef23f60e4080e5ad56f2590fbdc89c95/?r=wd

  
В июле 2023г. Госдума приняла закон о цифровом рубле. Неделей позже его одобрил Совет Федерации. Закон ввёл в России новую ФОРМУ денег.

К наличным и безналичным теперь добавятся еще и цифровые рубли. Что нужно знать о цифровом рубле?

Цифровой рубль — это цифровая валюта ЦБ. По утверждению ЦБ, это электронный аналог наличного рубля и рубля на обычном банковском счете. Технически он представляет собой уникальный цифровой код, который хранится на электронном цифровом счёте на специальной платформе ЦБ.

В дополнение к наличным и безналичным цифровые рубли станут третьей разновидностью российских денег, которая, по утверждению ЦБ, будет существовать наравне с первыми двумя. На них также можно будет купить товары или доступную к покупке валюту по такому же курсу. Однако вряд ли можно считать цифровой рубль при заявленных условиях его использования эффективным способом сбережения накоплений.

Цифровой аналог рубля будет выпускаться исключительно ЦБ ровно также, как сейчас выпускаются наличные рубли или проводится безналичная эмиссия, а цифровые платежи и переводы будут обрабатываться банками, как сейчас платежи по безналу.

Однако от средств на вашем счете в банке цифровые рубли будут отличаться больше, чем может показаться на первый взгляд. И, увы, далеко не все эти отличия — в пользу новой формы денег.

Чем конкретно цифровой рубль отличается от обычного? 

Очевидное отличие цифрового рубля от наличных денег — это его абсолютно виртуальная форма. Вы не сможете положить такой рубль в карман или кошелек, хранить его под подушкой, в сейфе, в тайнике, подальше от посторонних глаз, отложив на всякий случай или на чёрный день. С отличиями от безналичных денег сложнее. Для рядового пользователя их будет не так много. В частности, ЦБ заявляется, что цифровыми рублями можно будет расплачиваться без подключения к интернету, что, безусловно, актуально для российской глубинки и «забытых» территорий страны, где есть проблемы со связью.

Храниться цифровые рубли будут не в банках, а на специальной платформе, на 100% контролируемой ЦБ. Потому и ответственность за эти средства, по логике, должен будет нести сам регулятор, а не коммерческие финансовые организации.

По заверениям ЦБ, любую из форм рублей можно будет переводить в другие.

Каждый цифровой рубль будет представлять собой уникальный цифровой код. И это его главное отличие от безналичных денег. Сродни тому, как пронумерованы рублевые банкноты, цифровые рубли будут иметь свою маркировку. Это позволит ЦБ не просто отслеживать их перемещение, а видеть в режиме реального времени движение буквально каждого конкретного рубля. А еще у администратора будет иметься возможность по своему усмотрению программировать цифровые деньги на определенные действия. Но об этом я скажу чуть позже.

Наличие кода делает цифровую валюту ЦБ схожей с криптовалютами. Но при всей похожести, конечно же, цифровой рубль — это совсем не криптовалюта.

Да, и цифровой рубль, и криптовалюты — это цифровые деньги. Можно сказать, что цифровая валюта — это любая электронная валюта, которой можно рассчитываться и которую можно хранить онлайн. Но эмиссией цифрового рубля, то есть его выпуском, может заниматься исключительно ЦБ. Криптовалюты же, как известно, производятся в результате майнинга — сложных математических вычислений на устройствах, которые могут принадлежать кому угодно.

Цифровой рубль, как и все остальные деньги, выпущенные ЦБ, обеспечен золотовалютными резервами и прочими активами государства. А часть криптовалют подкреплена только интересом членов того сообщества, которые ими пользуется. Это объясняет огромную волатильность на крипторынке. На волне интереса стоимость виртуальных монет растет, а когда спрос снижается, они дешевеют.

Именно волатильность не позволяет криптовалютам стать полноценным платежным средством. Трудно формировать цену товаров, если денежная единица сама постоянно меняется в цене причем с большой амплитудой. Поэтому криптовалюты сейчас воспринимаются, скорее, как бизнес-проекты, как инструменты для спекуляции, передержки активов или для проведения трансграничных платёжных транзакций, чем в качестве меры стоимости.

Чисто технически у криптовалют и цифрового рубля много общего. В частности, их роднит возможность использования технологии распределённых реестров. Это система учёта транзакций, в которой информация о них хранится и подтверждается множеством пользователей. Децентрализация делает систему более надёжной и автономной: в случае технических сбоев в одном звене цепи остальные продолжают работать, информация не теряется и платежи проходят.

Российский цифровой рубль будет использовать децентрализованные реестры. Единицей учёта в таких системах служит токен.

 Согласно определению ЦБ, цифровой токен в финансах - это единица учёта в сети блокчейн, которая используется для представления цифрового баланса в определённом активе или учёта взаимозаменяемых цифровых активов. Иными словами, это цифровое свидетельство вашего права на владение чем-либо. В данном случае — валютой.

Токен можно сравнить с прежним жетоном метро. Его владелец получал право на услугу — поездку в метро. Если вы купили такой токен (жетон) заранее по определённой цене, то жетон сохранит для вас свою ценность, даже когда проезд подорожает. В случае с цифровым рублём токен — это ключ к активу в виде цифрового рубля.

ЦБ рассматривает возможность использования токенов как альтернативы клиентским счетам при внедрении цифрового рубля. Доступ к деньгам будет предоставлен через специальные цифровые счета (первоначально их назвали кошельками) с использованием электронной подписи клиента.

В токенах, которые применяются в криптовалютах, порядок определения цены зависит от баланса спроса и предложения. В случае с цифровым рублём это будет фиксированный курс, который всегда равен курсу национальной валюты.

Однако, если операции почти со всеми криптовалютами абсолютно анонимны и являются альтернативой существующим платёжным системам, то операции с цифровым рублем не просто привязаны лично к участникам таких операций, а подтверждены их биометрическими данными.

Так, если по каким-то причинам вы захотите стать пользователем цифрового рубля, то в качестве первого шага вам нужно будет пройти процедуру биометрической идентификации. На данный момент биометрией считаются голос и лицо. Биометрией могут быть также отпечатки ваших пальцев, рисунок сетчатки глаз, результаты анализа вашего ДНК или, например, уникальный чип, вживленный вам туда, куда определит ЦБ, да всё что угодно по фантазии и желанию чиновника.

Так, в Положении о цифровом рубле прямо указано: «Физические лица и индивидуальные предприниматели для открытия счета цифрового рубля на платформе цифрового рубля, а также пользователи платформы, являющиеся физическими лицами и индивидуальными предпринимателями, для совершения операций с цифровыми рублями должны быть зарегистрированы в федеральной государственной информационной системе «Единая система идентификации и аутентификации в инфраструктуре, обеспечивающей информационно-технологическое взаимодействие информационных систем, используемых для предоставления государственных и муниципальных услуг в электронной форме» и получить ключ простой электронной подписи при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемыми Правительством РФ в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 13 Федерального закона № 63-ФЗ».

Таким образом, чтобы стать обладателем цифрового рубля, необходимо сдать биометрию и начать использовать Единую биометрическую систему и Единую систему идентификации и аутентификации.

Кому и зачем нужен цифровой рубль?

Разговоры о появлении цифровых валют стали возможными благодаря снижению доли наличных в денежном обороте крупных экономик. Стремительный рост безнала переместил создание и обращение основной массы денег в зону ответственности коммерческих банков и иных финансовых организаций. При этом влияние центробанков на эти процессы стало гораздо менее заметным.

Также сказалось чрезмерно быстрое развитие финтеха в частной сфере. Появилась масса денежных суррогатов, которые создаются без участия финансовых посредников и центробанков. Помните, еще летом 2019 года социальная сеть «Фейсбук» поделилась планами создания собственной валюты «libra», которая могла бы стать платёжным средством для миллионов и миллионов пользователей соцсети. Но в итоге «либру» сначала переименовали в «diem», а потом и вовсе продали банковскому холдингу «Silvergate».

Реальность перспективы создания подобных валют оказалась пугающей для центробанков. Столь широкий охват может угрожать регуляторам утратой финансового контроля.

Хотелось бы понять, зачем цифровые валюты нужны государству? 

В первую очередь — для поддержания финансовой стабильности. Угроза перетока денег в частные цифровые валюты создает большие риски для государства. Если ЦБ не сможет контролировать ни эмиссию, ни обращение новых цифровых денег, то и его влияние на кредитную политику банков в стране станет минимальным, что уменьшит возможности управлять инфляцией и поставит под угрозу стабильность курса национальной валюты.

Вместо ничем не обеспеченных криптовалют со стихийно формирующимися курсами, центробанки предлагают пользователям централизованную альтернативу. Стоимость цифрового рубля приравнивается к курсу национальной валюты, а использование полностью контролируется регулятором. Это сильно расширяет возможности ЦБ по управлению уже не только денежной массой, но и её обладателями.

Увеличив своё присутствие в экономике за счёт цифровой валюты, государство может сделать обращение денег в стране жёстко управляемым. Например, получит возможность быстрее и эффективнее распределять адресные выплаты, будь то регулярные соцпособия или разовая помощь жертвам стихийных бедствий. Можно жёстче контролировать целевые бюджетные расходы, кодируя цифровые деньги на траты в строго ограниченных категориях и на строго ограниченные цели. Пустить их на откаты или взятки в этом случае будет проблематично, хотя совсем недавно мы с некоторым удивлением выяснили, что чиновники активно, но пока, видимо, ещё не очень умело уже пользуются криптовалютами, в т.ч. и как способ хранения своих «пенсионных» накоплений.

Цифровой рубль откроет властям прямой доступ к информации обо всех платёжных транзакциях людей и предприятий. Пользуясь этим во благо, можно увеличить прозрачность налоговой базы, отслеживать операции на предмет их законности, чтобы бороться с оттоком капитала, обналичиванием и отмыванием денег.

Обходить финансовые санкции с цифровыми деньгами тоже должно стать проще. Например, китайский цифровой юань не может быть заблокирован США. И даже мониторить проходящие по этой системе платежи американские власти эффективно не могут.

Однако, они могут запретить любой финансовой организации доступ к американскому рынку, если она будет пользоваться национальной цифровой валютой, неугодной Госдепартаменту США. Так что стопроцентной защитой от санкций цифровая валюта всё же не станет.

Цифровой рубль позволит ЦБ мгновенно увеличивать или уменьшать объём денег в экономике. В теории эту опцию можно использовать даже для управления курсом национальной валюты: например, сокращать предложение на рынке, способствуя росту стоимости. Правда, такая схема для современной России не актуальна: у нас курс рубля официально плавающий, а влияние государства сводится к участию в интервенциях в рамках бюджетного правила.

А зачем цифровой рубль нужен людям и бизнесу?

В концепции цифрового рубля ЦБ указывает, что новая форма денег сделает платежи быстрее, проще и безопаснее. Регулятор утверждает, что финансовые услуги станут доступны большему количеству людей и в итоге это улучшит качество жизни в стране.

Ожидается, что операции в цифровой валюте будут дешевле, чем сейчас в банковской системе. Также ЦБ анонсирует, что пользователи станут менее зависимы от банков. Правда, совсем не упоминается, что при этом появится другая зависимость — от регулятора, управляющего площадкой с цифровыми рублями, носящая тотальный характер. И чем же вторая зависимость лучше первой?

Предполагается, что использование цифрового рубля снизит издержки на эквайринговые комиссии. Сейчас они могут достигать 3% от суммы платежей, то есть с каждого заработанного рубля предприниматель отдает 3 копейки банку за обслуживание. Сейчас в ЦБ утверждают, что комиссии для бизнеса не превысят 0,3%. Это ниже действующих расценок в другом государственном сервисе — система быстрых платежей (сегодня они составляют от 0,4 до 0,7%).

Также заявлено, что цифровой рубль позволит оптимизировать бизнес-процессы, упростить взаимодействие с контрагентами, сократить время и издержки при проведении сделок.

Что такое смарт-контракт? Это цифровой алгоритм, который фиксирует сделки и контролирует выполнение обязательств всеми сторонами. Сделка автоматически считается исполненной при наступлении заранее определённых сторонами условий.

Это похоже на механизм, который работает сейчас при долевом участии в строительстве недвижимости. Покупая квартиру в строящемся доме, вы не переводите деньги напрямую застройщику, а кладете их в банк на счет эскроу. Продавец квартиры получит к ним доступ, только когда выполнит свои обязательства, то есть передаст вам готовое жилье.

Использование смарт-контрактов сделает платежи в цифровых рублях более надежными, чем обычные переводы, а сами сделки — более безопасными.

Однако, существующий механизм аккредитива или некоторые предусмотренные сейчас законом способы обеспечения исполнения договорных обязательств вполне эффективно позволяют минимизировать свои бизнес-риски.

Кроме того, как указано выше, правила пользования цифровой платформой устанавливает ЦБ самостоятельно. И если с коммерческим банком наши взаимоотношения хоть как-то регулируются законом и условиями договора, то правила наших взаимоотношений с ЦБ по пользованию платформой цифрового рубля устанавливает сам ЦБ, без каких-либо вариантов, условий или договоров. Как вы понимаете, и менять эти правила ЦБ будет также по своему усмотрению. А всем нам остаётся лишь довериться добросовестности и эффективности ЦБ, поверив его представителям на слово.

Как проходит тестирование цифрового рубля? 

К тестовой платформе уже подключили некоторые российские кредитные организации. Всего в испытаниях участвуют 13 банков — как государственные, так и частные. Первыми в феврале 2022 года работу платформы опробовали ВТБ и ПСБ.

Так, в ВТБ отработали операции по покупке и продаже цифровых рублей с безналичного счёта, переводы на цифровые кошельки между физлицами и платежи в пользу юрлиц. Также в банке тестируют покупку цифровых финансовых активов за цифровые рубли.

ПСБ для своих испытаний разработал специальную версию мобильного приложения.

В банке «Синара» тестирование провели в октябре 2022 года — и тоже с использованием прототипа собственного мобильного приложения. В банке подчеркнули, что все распоряжения на выполнение операций с цифровыми рублями формируются с использованием криптографической защиты и подписываются пользователем в мобильном приложении.

Тестирование цифрового рубля проходит в несколько этапов. Масштабное пилотирование с привлечением реальных клиентов уже началось и как раз сейчас проходит.

Кроме банков к тестированию планируется привлечь 30 торгово-сервисных предприятий. Это нужно, чтобы проверить в действии одну из важных функций — оплату товаров и услуг по QR-кодам. Операции будут проводить в заранее отобранных магазинах технически подготовленных компаний в 11 городах страны.

Также ЦБ планирует пробные операции в госплатежах и подключение к платформе Федерального казначейства. На 2025 год намечена реализация офлайн-режима цифрового рубля, подключение финансовых и биржевых платформ.

Первыми пользователями цифровых рублей, вероятно, станут клиенты банков, участвующих в тестировании. На начало 2023 года список участников пилотной группы проекта был таким:

1.    «Ак Барс банк».

2.    «Альфа-банк».

3.    ВТБ.

4.    «Газпромбанк».

5.    «Дом-рф».

6.    «Киви-банк».

7.    «МТС-банк».

8.    «Промсвязьбанк».

9.    «Росбанк».

10.     ПАО «Банк Синара» (бывший «СКБ-банк»).

11.     «Совкомбанк».

12.     «Союз».

13.     ТКБ.

Интересно, что Сбербанк и Тинькорфф банк по непонятным причинам были исключены из первоначального списка «тестировщиков».

Сколько времени реально займет подключение банков к платформе и все ли они в итоге будут заведены в систему, пока неизвестно.

Когда в России планируют ввести цифровые деньги?

После завершения пилотной группой банков испытаний с привлечением физлиц и корпоративного сектора начнется подключение к платформе остальных кредитных организаций.

Согласно стратегии развития финансового рынка, представленной ЦБ и Минфином, внедрение цифрового рубля должно произойти до 2030 года. Но текущие события могут заставить ЦБ форсировать этот процесс, в т.ч. для обхода санкций. После их введения сроки пилотирования цифрового рубля были пересмотрены, а значит, и внедрение цифрового рубля будет ускорено.

Есть понимание того, что широкое распространение цифрового рубля начнется не раньше 2024 года. Например, еще не готова технология использования цифровых рублей без интернета — по ней сроков пока вообще не называется. Поскольку в ЦБ позиционируют офлайн-работу как одно из главных преимуществ цифрового рубля, то вряд ли решат обойтись без её интеграции.

В будущем ЦБ рассчитывает проводить в цифровой валюте трансграничные и валютно-обменные операции. Для этого понадобится организовать сотрудничество с центральными банками других стран, внедряющих свои цифровые валюты. Разработка модели для таких расчетов уже началась.

Чтобы они стали возможны, в законе о цифровом рубле предусмотрена возможность иностранным банкам открывать счета на платформе ЦБ. Это позволит проводить кросс-платежи между цифровыми валютами центральных банков разных стран аналогично тому, как это делается сейчас через корреспондентские счета.

В ЦБ считают, что в недалеком будущем интеграция цифровых валют полностью изменит платёжную инфраструктуру в мире — эксперты ожидают, что уже к 2028 году международные расчеты могут перейти на цифру. Это позволит отказаться от системы SWIFT, от которой в 2022 году отключили российские банки.

Каково правовое регулирование цифрового рубля? 

Изменения законодательства готовились параллельно с тестированием. Для внедрения цифрового рубля понадобилось прежде всего изменить Гражданский кодекс, который содержит перечень объектов гражданских прав. Цифровой рубль должен быть включён в перечень, чтобы появилась возможность проводить платежи.

Также пришлось скорректировать законодательство о ЦБ, о банках и банковской деятельности, прописав в качестве его функций выпуск и обращение цифровой валюты. Закон, который наделяет ЦБ новыми полномочиями, уже принят.

Однако, главное будет не в законах, а в подзаконных актах.

Как будет устроена платформа для цифрового рубля? 

Опубликовано Положение ЦБ РФ от 03.08.2023г. № 820-П «О платформе цифрового рубля».

В стадии проекта обсуждалось два принципиально разных подхода к технической реализации проектов цифровых валют — централизованный и децентрализованный.

Централизованный: платежи и цифровая валюта привязаны к конкретному счету и, как следствие, к конкретной личности или юрлицу. Регулятор сам выпускает валюту и сам взаимодействует с клиентами, обслуживая их цифровые счета. Это как если бы в стране исчезли все коммерческие банки и остался один — ЦБ. В этом случае ЦБ будет иметь практически полный контроль над цифровыми деньгами, но выход из строя одного из звеньев цепи может мгновенно привести к параличу всей системы, например, к потере доступа к цифровым счетам или обнулению средств на них.

Децентрализованный. Используется в обращении криптовалют. Цифровые рубли при децентрализованной модели — это цифровые токены. Они принадлежат только тем, кто ими владеет, и не привязаны к конкретному счету — достаточно иметь ключ (пароль), который требуется для доступа к деньгам. В этом случае общий уровень устойчивости системы сильно возрастает. Каждый пользователь практически на 100% контролирует свой цифровой счет, но регулятор теряет большую часть контроля.

В 2020 году представители ЦБ объявляли, что платформа цифрового рубля будет гибридной — то есть совместит в себе как централизованные, так и децентрализованные элементы.

Взаимодействие участников операций будет строиться по двухуровневой схеме. Она предполагает распределение ролей между ЦБ и коммерческими банками. На первом уровне находится ЦБ — как владелец платформы и эмитент. Он же открывает электронные цифровые счета для банков и устанавливает правила проведения операций, в т.ч. тарифы.

Банки на втором уровне работают с людьми и юрлицами: открывают для них цифровые счета и выполняют поручения по операциям. При этом управление электронными цифровыми счетами будет интегрировано в действующие мобильные приложения банков.

Итак, общее положение заключается в том, что ЦБ осуществляет операции с цифровыми рублями на своей собственной платформе. Он сам принимает и исполняет ваши распоряжения и устанавливает собственные правила, он сам контролирует соблюдение этих правил, сам же будет рассматривать обращения участников платформы, включая коммерческие банки, а также наши обращения. Очень удобно: ЦБ сам устанавливает правила, сам по своему усмотрению вносит в них любые изменения, сам контролирует их выполнение и сам же рассматривает претензии к нему и разрешает возникающие споры.

Что такое договор счёта цифрового рубля?

ЦБ опубликовал письмо от 07.08.2023 г. «О форме договора счета цифрового рубля между оператором платформы цифрового рубля и пользователем платформы цифрового рубля», приложением к которому является сам этот договор.

Что это за договор, что в нём интересного?

Договор счета цифрового рубля (далее – «Договор») заключается между оператором платформы цифрового рубля – ЦБ РФ, с одной стороны, и пользователем платформы цифрового рубля, с другой стороны.

Отношения сторон этого Договора регулируются законодательством РФ, условиями этого Договора, правилами платформы цифрового рубля, иными нормативными актами и документами ЦБ.

Этот Договор является договором присоединения, т.е. договором, условия которого определены одной из сторон (в данном случае ЦБ) в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Иными словами, вы как сторона договора не можете внести в него никаких изменений и/или дополнений.

По своей сути это обычный договор возмездного оказания услуг. Остановлюсь на нескольких самых интересных условиях этого Договора.

Согласно условиям этого Договора ЦБ определяет правила платформы цифрового рубля и осуществляет платежные операции в соответствии с этими правилами, а вы как пользователь платформы обязуется пользоваться счетом цифрового рубля в соответствии с этими правилами и уплачивать оператору платформы вознаграждение.

Доступ к платформе может быть предоставлен пользователю - физическому лицу только при наличии его подтвержденной учетной записи в федеральной государственной информационной системе «Единая система идентификации и аутентификации в инфраструктуре, обеспечивающей информационно-технологическое взаимодействие информационных систем, используемых для предоставления государственных и муниципальных услуг в электронной форме» (далее – ЕСИА), через одного или нескольких участников платформы – коммерческих банков.

Порядок предоставления, приостановления и возобновления доступа к платформе определяет ЦБ самостоятельно.

Тарифы на свои услуги устанавливает сам ЦБ в лице его Совета директоров. Плата за услуги ЦБ будет взимается с пользователя платформы по каждой операции с цифровыми рублями. Присоединяясь к этому Договору, пользователь автоматически дает согласие (заранее данный акцепт) на списание с открытого ему счета цифрового рубля цифровых рублей в оплату услуг ЦБ.

Какие права по этому Договору у ЦБ?

Он вправе приостанавливать доступ к платформе в случае нарушения пользователем платформы правил платформы, а также в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в т.ч. правилами платформы, обрабатывать персональные данные пользователя платформы, списывать со счета цифрового рубля пользователя платформы на основании распоряжения оператора платформы плату за услуги оператора платформы, устанавливать решением Совета директоров ЦБ максимальные значения суммы операций с цифровыми рублями и (или) суммы остатков цифровых рублей на счетах цифровых рублей, приостановить (отклонить) исполнение распоряжения о совершении операции с цифровым рублем, приостановить доступ пользователя платформы к платформе.

Стороны Договора не несут ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств по Договору вследствие действия обстоятельств непреодолимой силы(форс-мажор), к которым, среди прочих, могут быть отнесены: массовые заболевания (эпидемия, пандемия, эпизоотия), вооруженные конфликты (военные операции любого рода, военные действия, война (объявленная или необъявленная), приготовления к войне, революция, восстание, гражданские волнения, блокада, захват власти, мобилизация, террористические акты), трудовые конфликты (забастовка, локаут, стачка, бойкот), действия властей, в т.ч. иностранных (запретительные меры государств, включая запрет экспорта или импорта, эмбарго, запрет торговых операций с отдельными странами из-за ведения международных санкций; запрет перевода валюты, запрет использования энергии; акты государственных органов или органов местного самоуправления).

При этом сторона, нарушившая условия Договора вследствие действия таких обстоятельств, должна доказать, что: обязательство не исполнено из-за обстоятельства, которое находится вне ее контроля; она не могла в момент заключения Договора разумно предвидеть это обстоятельство или его последствия для исполнения Договора; она не могла избежать или преодолеть такое обстоятельство или его последствия.

Кроме того, ЦБ как оператор платформы не будет нести ответственность за списание цифровых рублей со счета цифрового рубля без согласия пользователя платформы, если такое списание обусловлено нарушением пользователем платформы Договора, правил платформы цифрового рубля, законодательства РФ.

В таком случае пользователю сначала придётся доказать, что списание его средств произошло не по его вине, что он не нарушал, условия Договора, правил платформы или законодательство, а уже только после этого требовать от ЦБ возврата незаконно списанных средств.

В Договоре прямо указано, что ЦБ вправе в одностороннем порядке изменять условия Договора. В этом случае ЦБ уведомит пользователя платформы о таких изменениях путем опубликования новой редакции Договора на официальном сайте ЦБ в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» не менее чем за 1 месяц до даты вступления в силу таких изменений с указанием даты вступления изменений в силу, начиная с которой подлежащие изменению условия Договора утрачивают для Сторон силу.

Пользователь платформы обязуется самостоятельно ознакомиться с новой редакцией Договора. В случае несогласия с изменениями Договора пользователь платформы вправе до вступления их в силу обратиться в ЦБ для расторжения Договора в порядке. При отсутствии указанного обращения изменения будут считаться согласованными сторонами автоматически.

Как можно будет открыть цифровой счет? 

Счета с цифровыми рублями будут размещаться на платформе ЦБ. Но для их открытия обращаться к регулятору не придётся. Взаимодействовать надо будет со своим банком, как это происходит и сейчас.

Взаимодействовать с контрагентом напрямую (без участия коммерческого банка и ЦБ) теперь не удастся.

На практике схема будет такой:

1.    Клиент коммерческого банка через его приложение регистрируется на платформе цифрового рубля и открывает цифровой счет.

2.    Для пополнения кошелька он даёт соответствующую команду коммерческому банку — также в приложении.

3.    Банк переводит со своего цифрового счета цифровые рубли на цифровой счет клиента и одновременно списывает аналогичную сумму с его безналичного счета.

4.    Когда банку нужно пополнить собственный цифровой счет, он запрашивает средства в ЦБ. Тот эмитирует цифровые рубли в нужном объеме, а с безналичного счета банка списывает такую же сумму.

У одного человека или одной организации может быть только один цифровой счет.

На платформе цифрового рубля на основании договора счета цифрового рубля открываются следующие виды счетов цифрового рубля пользователям платформы:

1) счета цифрового рубля операторов по переводу денежных средств, за исключением иностранных банков;

2) счета цифрового рубля физических лиц;

3) счета цифрового рубля юридических лиц.

Счета цифрового рубля филиалам кредитных организаций открываться не будут.

Интересно, что первоначально цифровой счет в законопроекте назывался цифровым кошельком. Но вместо цифрового кошелька было решено использовать понятие «цифровой счет», поскольку, по мнению главы финансового комитета Госдумы, «слово «кошелек» идеологически не подходит для цифрового рубля».

Нужен ли интернет для цифрового рубля? 

Согласно концепции ЦБ, доступ к интернет будет необязателен. Но как это реализуют технически, пока достоверно неизвестно. Возможно, схема будет работать на основе NFC-технологии, которая позволяет проводить бесконтактные платежи с картами и телефонами.

В любом случае для работы офлайн понадобится некое автономное хранилище в мобильном устройстве. Пользователь должен будет заранее перевести туда нужную сумму в цифровых рублях. Сделать это можно будет только через интернет. Так что, оставшись без связи в непредвиденной ситуации, воспользоваться кошельком всё равно не получится.

Можно ли будет украсть цифровой рубль?

В теории — да. Конечно, всё будет зависеть от уровня технического исполнения и особенностей архитектуры проекта. Но стопроцентной гарантии защиты цифрового рубля не может дать никто. Атаки на виртуальные кошельки возможны, например, с использованием вредоносного ПО. Или старым недобрым методом социальной инженерии: «Здравствуйте, вас беспокоит банк ХХХ, сейчас мы обменяем ваши обычные рубли на цифровые».

Другое дело, что у каждого крипторубля будет свой цифровой код — и при необходимости его можно будет отследить после кражи. Но даже здесь для преступников возможны варианты: например, накупить на украденные цифровые рубли дорогих товаров или просто обналичить их до того, как правоохранительные органы успеют отреагировать.

Вопрос ответственности банков и ЦБ за цифровые счета россиян остается пока не до конца решенным. Согласно изначальной версии законопроекта о цифровом рубле, за сохранность денег отвечал оператор платформы, то есть сам ЦБ. Однако после поправок ко второму чтению эта норма по неясным причинам из документа исчезла. И кто же конкретно будет отвечать за сохранность цифрового рубля?

Теперь ЦБ обязан лишь обеспечить учёт и хранение информации об остатках на счетах и совершенных операциях. А мероприятия по противодействию несанкционированным операциям — проще говоря, краже денег — должны проводить участники платформы, то есть коммерческие банки.

Еще один риск для пользователей — потерять телефон с цифровыми рублями цифровом счете. Пока не до конца ясно, как можно будет уберечь их от хищения и вернуть законному владельцу.

Какие риски есть у проекта цифрового рубля?

Есть немало рисков и противоречий, связанных с введением цифровых валют, на которые пока нет однозначных ответов.

Снижение ликвидности банков. Чересчур быстрое введение цифрового рубля повлечёт отток клиентских средств из кредитных организаций, что может привести к банковскому кризису и даже рецессии в экономике. Чем меньше на счетах денег вкладчиков, тем меньше возможностей для кредитования людей и бизнеса.

ЦБ признает, что структурный баланс ликвидности коммерческих банков действительно может измениться. Но при этом обещает подстроить параметры своих инструментов — то есть будет предоставлять банкам финансирование в необходимом объёме, чтобы компенсировать отток средств клиентов.

Снижение прибыльности банков. Если пользователи массово начнут хранить деньги напрямую в электронном кошельке ЦБ, это ударит и по доходности банковского сектора, в т.ч. сократит возможности для получения комиссионной прибыли. Сейчас во всем мире банки-посредники ежегодно получают за свои услуги в совокупности около 350 млрд долларов. Так что, если их исключить из уравнения, соответствующими будут и потери.

И вообще становятся непонятными причины сохранения существующей банковской системы как таковой и вообще необходимость такой системы.

Высокие затраты. На создание, интеграцию и обслуживание платформы и платежей в цифровых рублях понадобится много денег — как со стороны государства, так и от бизнеса. Банкам нужно будет встраивать цифровой рубль в свои услуги и сервисы. Повысятся затраты на защиту от киберугроз. А при массовом использовании цифровой валюты нужно будет приобрести много дополнительного оборудования для хранения информации об операциях в блокчейне.

Кибербезопасность. Если система цифрового рубля будет в значительной степени централизованной, то хакерская атака на серверы может привести к кризису. Любые сбои в работе системы чреваты проблемами с доступом людей к своим цифровым счетам.

Злоупотребление контролем. Формат цифрового кода позволит государству отслеживать абсолютно все операции с новым рублем. Каждое действие с каждой единицей цифрового рубля будет отражаться изменением кода. Такая особенность цифровых денег может оттолкнуть потенциальных пользователей, как и то, что рублевые токены могут быть закодированы на определенные условия.

В теории наличие кода позволит задавать совершенно любые условия и/или ограничения для использования цифровой валюты. Это делает власть ЦБ над деньгами граждан и, как следствие, над самими гражданами абсолютной. При желании можно под благовидными предлогами запретить или ограничить покупки тех или иных товаров (услуг/работ), например табак или алкоголь, регулировать покупку по их количеству, по цене или даже по качеству или сорту. ЦБ вправе установить максимальные пределы операций с цифровыми рублями, установить лимиты остатков цифровых рублей на вашем счете, он вправе определять перечень платежных операций, размер таких операций и даже сроки проведения таких операций. Можно ограничить активность конкретного рубля по заранее заданному сроку. Можно за вас и для вас установить приоритет ваших текущих трат, т.е. на что вам «необходимо» потратить свои деньги в первую очередь, на что во вторую и третью, и на что вообще не нужно тратить. Можно ограничить использование денег в недружественных странах или вообще заблокировать цифровые счета «неправильных» клиентов.

Над решением этой проблемы уже задумались в других юрисдикциях, где также исследуют возможность внедрения цифровых валют. Например, в планах Европейского ЦБ обеспечить конфиденциальность операций с цифровым евро по умолчанию. В банке подчеркивают, что цифровой евро — это не программируемые деньги.

В российском ЦБ возможность тотального контроля над операциями клиентов также отрицают. Работа с цифровым рублём будет строиться в рамках действующего законодательства, в котором есть понятие банковской тайны — она запрещает банкам разглашать информацию о своих клиентах, об их счетах и операциях.

Однако, как мы все слышали совсем недавно, «… юридические нормы – это не заповеди Христовы и не скрижали Моисеевы. Юридические нормы пишут люди. Люди пишут юридические нормы для того, чтобы они защищали правопорядок и стабильность в стране. Если в каких-то исключительных критических случаях получается так, что юридические нормы перестают выполнять свою функцию защиты правопорядка и стабильности, а наоборот – выполняют функцию, противоположную, то они идут лесом, эти юридические нормы…».

И, хотя это мнение всего лишь частного лица, которое называет себя журналистом, оно, увы, имеет много практических подтверждений.

В каких странах мира уже используют цифровую валюту?

Больше 100 стран мира в той или иной форме экспериментируют с цифровыми валютами или, как минимум, изучают возможность её внедрения.

Запустили цифровую валюту для широкого использования: Нигерия и некоторые небольшие страны и территории Карибского бассейна.

Запустили пилотные проекты по внедрению цифровой валюты: ЮАР, Таиланд, Малайзия, Сингапур, Китай, Мьянма, Россия, Украина, Швеция, Казахстан, Саудовская Аравия.

Разрабатывают цифровую валюту: 21 страна, в т.ч. Индия, Индонезия, Германия, Франция, Испания, Италия, Иран, Турция, Бразилия, Канада, Австралия.

Исследуют возможность внедрения цифровой валюты: 37 стран, в т.ч. Марокко, Тунис, США, Мексика, Перу, Колумбия, Чили, Великобритания.

Отказались от внедрения своей цифровой валюты или остановили проект: Аргентина, Уругвай, Эквадор, Азербайджан, Финляндия, Дания, КНДР, Египет, Сенегал.

Но в целом говорить о наличии полноценного опыта использования цифровой валюты пока рано. Ни одно государство ещё не вышло на промышленную эксплуатацию — даже те, где валютой в ограниченных объёмах уже пользуются люди. Еще в 86 странах мира по теме цифровых валют пока никаких движений нет. В основном это государства Экваториальной Африки, Средней Азии и Балкан.

Степень активности в реализации проектов цифровых валют может быть связана с уровнем развития финансовой системы и спроса на безналичные платежи. Скажем, в Китае старт проекта цифрового юаня стал возможным благодаря тому, что объёмы электронных платежей здесь измеряются десятками триллионов долларов в год.

О росте интереса к цифровым валютам в мире говорит и всё большее внимание со стороны центральных банков. Причем риторика их официальных представителей со временем становится более позитивной.

Заменит ли цифровой рубль наличные?

Официально ЦБ не рассматривает цифровой рубль в качестве замены наличным или безналичным рублям. Это лишь дополнение к существующим формам денег, у которого есть свои уникальные функции.

Разговоры о том, что наличные должны уйти в прошлое, ведутся давно. Но даже стремительное распространение безнала не привело к этому. И есть мнение, что вряд ли когда-либо приведёт. При всех недостатках наличных у них есть качества, которых нет ни у цифровых валют, ни у безналичных денег. Важнейшее из них — анонимность расчётов. Пока это будет нужно людям, банкноты и монеты из обихода не уйдут. Однако, это положительное качество наличных денег является безусловно положительным лишь для самого человека и, увы, не создает ничего положительного ни для государства, ни для ЦБ.

Например, в Австралии начали переходить к безналичному расчету. Отказ от бумажных денег и монет будет осуществляться постепенно в течение трех-пяти лет. При этом утверждается, что переход к «безналичному обществу» не является обязательным и якобы основывается на платежных привычках австралийцев.

От налички активно освобождаются Швеция (сейчас лишь 2% всех платежей там происходит с помощью традиционных купюр и монет, а наличные принимает менее 20% магазинов, что в 3 раза меньше, чем в других европейских странах), Франция (с 2014 года принимаются законы по ограничению наличных денег и уже практически исключены из оборота крупные суммы; в 2014 году правительство запретило гражданам оплачивать наличными госуслуги в любых госучреждениях на сумму выше €300. Зарплату свыше €1500 можно перечислять только на банковский счет — никаких купюр; в 2015 году снижен порог оплаты наличными товаров: с €3000 до €1000, за нарушение этого правила — штраф: 5% от суммы, который делится между продавцом и покупателем, если один из них — юрлицо; частное лицо при обмене любой валюты на €1500 и выше должны предоставить банку факты подтверждения платежа; с 2016 года в обменниках нельзя обменять наличные без документов, если сумма больше €1000; банки обязаны сообщать в специализированное подразделение Минфина по борьбе с отмыванием денег о каждой выдаче или внесении наличных свыше €10 тысяч с банковской карты или счета; свыше 92% платежей — безналичные, а банковской карточкой пользуются 70% населения, а наличными в основном расплачиваются за мелкие покупки, средний чек — €25), Великобритания (по данным Guardian, купюрами прекратили пользоваться 30% населения, преимущественно молодежь — их 51%, старшее поколение лишь на четверть перешло на безналичные платежи), Турция и Китай (в 2017 году оборот платежей через смартфон составил $5,5 трлн — это в 50 раз больше, чем в США).

Каковы преимущества цифрового рубля?

Цифровой рубль объединяет в себе достоинства наличной и безналичной валюты. С его помощью можно проводить привычные дистанционные платежи через интернет, но и в отсутствие связи можно будет заплатить телефоном с офлайн-цифровым счетом. Цифровые рубли не привязаны к счетам банков, а значит, пользоваться им можно будет через онлайн-сервисы любой кредитной организации. Переводы станут дешевле, а для граждан — вообще бесплатными. А бизнес сможет экономить на эквайринге.

Каковы недостатки? 

Хранить деньги в цифровых рублях — значит постоянно терять часть своих накоплений из-за инфляции. Не будет кредитов, не будет процентов за пользование вашими средствами, кэшбэка и прочих банковских поощрений. Никакой анонимности: каждая транзакция с цифровым рублем будет отражена в его коде. Все цифровые счета будут именными и под тотальным контролем ЦБ.

Неясно также, по каким причинам вопросы наследования средств, размещенных на цифровом счёте, отнесены к компетенции не законодательной власти, а к компетенции Правительства РФ по согласованию с ЦБ.

Единые тарифы для всех пользователей цифрового рубля будет устанавливать ЦБ, а конкретно – его Совет директоров. То есть в отличие от нынешней ситуации с безналом, когда каждый банк сам определяет, какую комиссию ввести за ту или иную операцию, в цифровых рублях все будет монопольно решать единый оператор платформы — ЦБ.

Совет директоров ЦБ опубликовал 03.08.2023г. тарифы для операций с цифровыми рублями. Платежи и переводы цифровых рублей для граждан будут бесплатными. Тариф для бизнеса за прием оплаты товаров и услуг цифровыми рублями составит 0,3% от суммы платежа (но не более 1,5 тыс. рублей). При этом тариф для компаний, предоставляющих услуги в сфере ЖКХ, будет 0,2%, но не более 10 рублей. Комиссия за переводы между юридическими лицами составит 15 рублей за операцию. Эти тарифы начнут действовать с 01.01.2025г. До этого момента установлен льготный период, когда все операции с цифровыми рублями на платформе ЦБ будут проводиться бесплатно. Каждый человек или компания смогут открыть один счет цифрового рубля (цифровой счет) на платформе ЦБ. Сделать это можно будет бесплатно. Точно так же не нужно будет платить никаких комиссий за пополнение таких кошельков со своих банковских счетов или за операции по переводу цифровых рублей из кошельков на счета в банках.

Однако, нужно понимать, что СД ЦБ может поменять установленные тарифы и/или ввести новые тарифы в любой момент по своему усмотрению в одностороннем порядке. Иными словами, ЦБ оказывает нам всем услуги, связанные с обслуживанием цифровой платформы, и он же сам, по своему усмотрению, в одностороннем порядке определяет стоимость таких услуг.

На данный момент тарифы для физлиц ЦБ вправе менять не чаще 2-х раз в год, а для юрлиц и ИП по усмотрению ЦБ, хоть каждый день.

Процентного дохода не будет. В цифровых рублях нельзя будет открыть вклад или получить кредит. Получать процент на остаток и кэшбэк за покупки тоже не получится.

Таким образом, цифровой рубль не является средством сбережения денег. Если хранить на цифровых кошельках большие суммы, их будет понемногу обесценивать инфляция.

Также в цифровых рублях невозможно будет открыть «металлический» счет.

Один клиент — один цифровой счет. Сейчас можно заводить много счетов в разных банках и даже открыть несколько в одном банке. Счет с цифровыми рублями у человека может быть только один и только на платформе ЦБ.

Открыть и закрыть его можно будет с помощью привычных банковских сервисов. Комиссий за пополнение счета брать не будут (возможно, пока).

Цифровой рубль — под защитой банковской тайны. Банки — участники платформы не могут раскрывать сведения о транзакциях пользователей цифрового рубля. То есть на новую форму денег распространяются те же требования по защите банковской тайны, что и на операции с наличными и безналом.

В этих правилах есть исключения. Например, по закону о противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма банк обязан предоставлять уполномоченным органам информацию о движении денег по счету. С учетом того, что платежи в цифровых рублях будут оставлять более выраженный цифровой след, бороться с незаконными махинациями властям должно стать легче.

Каков порядок урегулирования споров и разногласий при совершении операций с цифровыми рублями?

Если возникнет спор, связанный с операцией на платформе цифрового рубля, участники платформы смогут обратиться в ЦБ для разрешения спора.

То есть граждане, организации и ИП могут направить претензию в ЦБ с использованием личного кабинета. Это один вариант. Второй вариант – подать претензию в бумажном виде прямо в территориальное управление ЦБ. Для этого нужно будет посетить областной центр и найти подразделение ЦБ, попасть туда и вручить в канцелярии или секретариате претензию на бумаге.

Претензия по своей форме и содержанию должна соответствовать определенным требованиям. Цель состоит в том, чтобы усложнить процесс подготовки претензии, чтобы «простой» гражданин не смог написать ее правильно. В претензии должны быть изложены обстоятельства, на которых основывается претензия, с указанием ссылок на федеральные законы и нормативные акты ЦБ.

Чтобы грамотно написать претензию, требуется изучить десятки или даже сотни документов ЦБ РФ. Поэтому написание грамотной претензии потребует от вас значительных знаний и времени.

Но это еще не все. Также необходимо будет представить документы, подтверждающие обстоятельства, на которых основаны ваши претензионные требования.

Затем ЦБ, разработавший правила, рассматривает вашу претензию и либо удовлетворяет ее, либо отказывает.

Необходимо понимать, что правила функционирования платформы цифрового рубля могут быть в любой момент дополнены, уточнены или изменены ЦБ по его усмотрению и по его необходимости в одностороннем порядке.