Цифровой рубль или у страха глаза велики

Суськая Мария Юрьевна

14:39 31.08.2026 (обновлено: 14:31 09.09.2026)

Руководитель представительства в Санкт-Петербурге

§ Что такое цифровой рубль? 

Пару лет назад Гражданский кодекс Российской Федерации пополнился загадочным выражением "цифровом рубль":

Статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации: К объектам гражданских прав относятся вещи (включая наличные деньги и документарные ценные бумаги), иное имущество, в том числе имущественные права (включая безналичные денежные средства, в том числе цифровые рубли, бездокументарные ценные бумаги, цифровые права); результаты работ и оказание услуг; охраняемые результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации (интеллектуальная собственность); нематериальные блага.

Статья 140 Гражданского кодекса Российской Федерации: Платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов, включая расчеты цифровыми рублями.

Правила статьи 1128 Гражданского кодекса Российской Федерации «Завещательные распоряжения правами на денежные средства в банках» применяются к Банку России, который осуществляет открытие и ведение счетов цифрового рубля. Порядок совершения завещательных распоряжений цифровыми рублями будет определяться Правительством по согласованию с Банком России.

Логотип Цифрового рубля, источник - сайт Банка России

С тех пор разговоры о цифровом рубле не утихают, и чем больше слухов, тем больше домыслов. Давайте разбираться: я подготовила небольшой ликбез о цифровом рубле с опорой исключительно на законодательство.

 Итак, Цифровой рубль - одна из форм национальной валюты наряду с наличными и безналичными.

Важно отметить, что цифровой рубль не является заменой существующих денег, а является их дополнительной формой, которая также будет эмитироваться Банком России и сочетать в себе свойства наличных и безналичных рублей. Все три формы российского рубля (наличные, безналичные и цифровой рубль) будут абсолютно равноценными. Внедрение цифрового рубля не противоречит положениям ст. 75 Конституции РФ и статьи 140 Гражданского кодекса РФ о том, что денежной единицей и единственным законным платежным средством на всей территории Российской Федерации является рубль (Письмо Министерства Финансов РФ от 13.03.2026 г. № 05-09-11/20502).

Между тем, до настоящего времени открытым остается вопрос о том, является ли цифровой рубль формой безналичных денежных средств, либо третьей формой валюты: Так в соответствии с размещенной на сайте Банка России информацией «цифровой рубль - это третья форма рубля», то же отмечается и в официальных позициях Министерства финансов РФ. При этом, указанные позиции прямо противоречат положениям ст. 128, 140 Гражданского кодекса РФ, которые относят цифровые рубли к безналичным денежным средствам; указанное свидетельствует о необходимости дополнительных разъяснений законодателя.

_______________________________________________________________________________________________________

Основные отличия привычного «безнала» от цифрового рубля заключаются в том, что цифровые рубли хранятся непосредственно на платформе Банка России, денежные операции с цифровым рублем происходят через платформу Банка России. Однако стоит отметить, что цифровым рублем возможно производить только платежи и переводы, возможности брать кредит в цифровых рублях, а также открывать вклады и получать кэшбэк не предусмотрено:

_______________________________________________________________________________________________________

В части отличий цифрового рубля от криптовалюты скажу, что у криптовалюты нет единого эмитента.  Относительно цифрового рубля -  в соответствии со ст. 29 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» эмиссия наличных денег (банкнот и монеты), организация их обращения и изъятия из обращения на территории Российской Федерации осуществляются исключительно Банком России. Кроме того, согласно нормам Федерального закона от 24.07.2023 № 340-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» Банк России организует и обеспечивает функционирование платформы цифрового рубля (Письмо Министерства Финансов РФ от 13.03.2026 г. № 05-09-11/20502).

Кроме того, цифровыми рублями можно будет оплачивать товары и услуги. Так, с 01 сентября 2026 г. вступят в силу изменения в Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей», согласно которым обязанность обеспечить потребителю возможность оплаты товаров путем перевода цифровых рублей распространяется на продавца с 1 сентября 2026 г., если его выручка за предшествующий год превышает 120 млн. и если на 1 января 2026 года такой продавец является клиентом системно значимой кредитной организации или кредитной организации, признанной Банком России в установленном им порядке значимой на рынке платежных услуг, на основании договора о приеме электронных средств платежа.

§ Может ли цифровой рубль выступать инструментом тотального контроля? 

Безусловно, в свете актуальной экономико-политической обстановки такая новелла воспринимается с настороженностью, однако в правовом поле, по крайней мере пока что, не имеется таких предпосылок. Стоит отметить, что банковская тайна, гарантированная положениями статьи 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» распространяется на счета цифрового рубля и операции с ним.

Статья 26 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»: Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Вместе с тем, цифровой рубль действительно повышает прозрачность операций, что обусловлено технической природой этой формы валюты. Каждый цифровой рубль имеет уникальный цифровой код, что позволит выявить полный путь его движения. Также, движение «безнала» может происходить через ряд коммерческих банков, что затрудняет установление начальной и конечной точек платежа.

§ Как гражданину отказаться от использования цифрового рубля?

Подчеркну, что использование цифровой валюты лишь право, а не обязанность; действующее законодательство не содержит прямых указаний о необходимости гражданам открывать счета цифрового рубля. Так, например, доступ к счету цифрового рубля возможен через интернет-банк, то есть Вы всегда имеете возможность обменять цифровые рубли на привычный «безнал» и в дальнейшем снять наличные через банкомат. К слову, 1 цифровой рубль = 1 наличный/безналичный рубль.

Между тем, ответ Центрального Банка Российской Федерации (письмо от 11.09.2023 № 04-45/8582) на вопрос Ассоциации российских банков относительно установления прямого запрета на принуждение граждан к заключению договора счета цифрового рубля:

«Считаем такой запрет излишним, поскольку в силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательство

То же относится и к выплате заработной платы; порядок выплаты заработной платы по-прежнему регулируется положениями ст. 136 ТК РФ. Иными словами, получение заработной платы в цифровых рублях  сможет  производится исключительно по желанию сотрудника.

Однако отмечу, что "продукт" новый, а потому возможно пополнение законодательства  различными неожиданными новеллами. Возможно, принимать решение о том, стоит ли пользоваться цифровым рублем стоит позже, когда до конца станут ясны перспективы и риски работы с ним.  

 § Какие преимущества?

В качестве плюса использования цифрового рубля, на мой взгляд, можно выделить некую «независимость» этой формы валюты, поскольку на нее не будут налагаться ограничения банков в виде комиссий и лимитов. Несмотря на  то, что доступ к счету цифрового рубля предусмотрен через интернет-банки, сам счет открывается непосредственно на платформе Банка России, там же и будут производиться операции с цифровыми рублями.

Согласно Решению Совета директоров Банка России от 19.06.2026 и Решению Совета директоров Банка России от 21.11.2025, до конца 2026 г. операции с цифровым производятся бесплатно; с 1 января 2027 г. тарифы изменятся:

- операции B2B (юр. лицо - юр. лицо) - 15 руб./перевод;

- операции B2C (юр. лицо - зарплата физ. лицу) - 1 руб./распоряжение, содержащееся в реестре распоряжений, но не менее 15 руб. за реестр.

В части взимания платы с пользователей платформы: 

Решение Совета директоров Банка России от 03.08.2023

В завершении скажу, что «страшилок» о цифровом рубле, много, но бояться (по крайней мере пока что) нечего, а опытом использования цифрового рубля мы с Вами обязательно поделимся!